Izboljšanje: platforma za robo-svetovalce za vlagatelje

Robo-svetovalci so digitalni sistemi, ki nudijo storitve finančnega svetovanja in načrtovanja naložb. Te platforme uporabnikom ponujajo personalizirane in avtomatizirane analize, ki so prilagojene njihovim finančnim potrebam in ciljem.

Betterment LLC, podjetje s sedežem v New Yorku, je bilo pionir pri razvoju platforme za robo-svetovalce, ko je leta 2008 začelo ustvarjati svojo storitev, ki je bila kasneje predstavljena na konferenci TechCrunch Disrupt leta 2010. Sprva je Betterment služil predvsem za pomoč pri pasivnem upravljanju naložb na način “kup in obdrži”, vendar se je skozi leta razširil z dodatnimi storitvami. Danes ta platforma upravlja več kot 36 milijard dolarjev sredstev in ima več kot 800.000 uporabnikov.

Kaj je Betterment in kako deluje?

Betterment je digitalna platforma za upravljanje naložb, namenjena vlagateljem, ki želijo optimizirati svoje finančne cilje in povečati premoženje. Z uporabo naprednih tehnologij, kot je strojno učenje, ter tradicionalnih metod, kot so statistično modeliranje, simulacije Monte Carlo in Black-Littermanov model, Betterment pomaga strankam, da uskladijo svoje cilje in tveganje z različnimi portfelji nizkocenovnih borznih skladov (ETF), ki sledijo znanim indeksom.

Platforma uporablja različne ETF-je, ki sledijo tržnim indeksom, da ustvari diverzificirane naložbene portfelje. Specifična kombinacija teh skladov je prilagojena posameznikovim potrebam in ciljem, kar omogoča personaliziran pristop pri naložbenem svetovanju.

Betterment uporablja nizkocenovne ETF-je, ki sledijo tržnim indeksom, da oblikuje raznolike naložbene portfelje, ki so prilagojeni različnim potrebam vlagateljev. Na podlagi posameznikovih ciljev in profilov se sestavi ustrezna kombinacija skladov.

Na primer, sklad za nujne primere običajno sestavlja 15 % delnic in 85 % obveznic, medtem ko bi portfelj za vlagatelja v srednjih 30-ih letih, ki nima potrebe po dostopu do sredstev v kratkoročnem obdobju, vseboval približno 90 % delnic, kar pomeni bolj dinamičen pristop.

Medtem ko drugi robo-svetovalci izračunajo tveganje, ki ga vlagatelj želi prevzeti, Betterment temelji oblikovanje osnovnega portfelja na starosti, naložbenih ciljih in dohodkih posameznika. Ko se uporabniki prijavijo, so povabljeni, da izberejo eno od treh možnosti naložbenih strategij:

• Delnice in obveznice
• Gotovinski portfelj
• Kriptovalute

Uporabniki bodo morali zagotoviti osnovne osebne podatke, kot so naslov, starost, zaposlitev in davčni status. Poleg tega bodo morali oceniti svoje pretekle naložbene izkušnje ter posredovati finančne podatke, vključno z letnim prihodkom in skupnim zneskom svojih naložb.

Uporabniki imajo možnost izbirati med različnimi vrstami portfeljev poleg osnovnega, vključno z naslednjimi možnostmi:

• Prilagodljiv portfelj: Omogoča prilagoditev razmerja med različnimi vrstami sredstev v okviru osnovnega portfelja.
• Inovativne tehnologije: Osredotoča se na tehnološke projekte, kot so virtualna resničnost, blockchain, čista energija in robotika.
• Goldman Sachs Smart Beta in BlackRock Target Income: Uporablja alternativne strategije za optimizacijo donosov ob hkratnem ohranjanju nizkih stroškov.
• BlackRock Target Income Portfolio: Diverzificiran obvezniški portfelj, namenjen vlagateljem, ki iščejo stabilen dohodek.
• Širok družbeni vpliv: Družbeno odgovorne naložbe (SRI), ki vlagajo v ETF-je, ki upoštevajo okoljske, socialne in upravljavske dejavnike.
• Vpliv na podnebje: SRI portfelj, ki se osredotoča na podjetja, ki podpirajo zelene projekte in nizkoogljične pobude.
• Družbeni vpliv: SRI portfelj, ki vlagatelje usmerja v podjetja, ki podpirajo enakost spolov in zaposlovanje manjšin.

Za storitev Betterment Digital je letna pristojbina 0,25 % in zahteva začetni vložek v višini vsaj 20.000 USD. Betterment Premium pa zaračuna 0,40 % letne pristojbine, pri čemer je minimalni znesek začetne investicije 100.000 USD. Vlagatelji, katerih sredstva so manjša od teh zahtev, lahko še vedno uporabljajo Betterment ob mesečni pristojbini 4 USD.

Betterment ponuja različne možnosti za naložbe v kriptovalute znotraj štirih prilagodljivih portfeljev:

• Vesolje: Ta portfelj ponuja širok spekter priljubljenih kriptovalut, kot so Bitcoin, Ether in Chainlink.
• Trajnostni portfelj: Osredotoča se na zelene kriptovalute in blokovne verige, ki uporabljajo PoS mehanizem (Ethereum, Solana, Tezos).
• Metaverse: Sredstva v povezavi z virtualnimi svetovi in spletnimi nepremičninami, kot sta Decentraland in Sandbox.
• Decentralizirane finance: Žetoni, povezani z DeFi protokoli, kot so Aave, Compound in Uniswap.

Betterment omejuje naložbe v kriptovalute na 5 % celotnih naložbenih sredstev uporabnika. Prav tako za upravljanje s portfelji zaračunava letno pristojbino v višini 1 %, poleg tega pa so vključeni stroški trgovanja na borzi Gemini, ki lahko znašajo do 0,15 %. Borza kriptovalut Gemini deluje kot skrbnik teh naložbenih portfeljev.

Stranke, ki že imajo račun pri Betterment, lahko preprosto dostopajo do kriptovalutnih portfeljev z uporabo svojih običajnih prijav. Novi uporabniki pa se bodo morali najprej registrirati pri Betterment, vendar lahko uporabljajo portfelje s kriptovalutami brez potrebe po vlaganju v druge naložbene izdelke Betterment.

Platforma ponuja vrsto dodatnih finančnih storitev, ki vključujejo:

• Svetovalne storitve

Uporabniki, ki želijo bolje usmerjati svoje finančne odločitve, lahko pridobijo pomoč certificiranih finančnih svetovalcev. Ta storitev je brezplačna za uporabnike načrta Betterment Premium, medtem ko uporabniki Betterment Digital za svetovalne storitve plačajo med 299 in 399 USD.

• Davčno upravljanje

Betterment že privzeto ponuja funkcionalnost za pobiranje davčnih izgub, ki pomaga zmanjšati davke na kapitalske dobičke. Platforma spremlja portfelje uporabnikov in na podlagi tega uravnava naložbe, da zmanjša davčne obveznosti. Poleg tega platforma prodaja vrednostne papirje z izgubo in jih nadomešča z ustreznimi podobnimi naložbami, da zmanjša obdavčitev. Funkcija davčno usklajenih portfeljev omogoča optimalno dodelitev sredstev med obdavčljive in davčno ugodne pokojninske račune.

Uporabniki imajo tudi dostop do orodja za predogled davčnih posledic, ki jim pomaga oceniti učinek premikov v portfelju, ter funkcije, ki omogočajo dobrodelne donacije na davčno učinkovit način.

• Računi za upravljanje gotovine

Betterment omogoča odprtje dveh vrst računov, ki ne zahtevata naložbenega računa. Uporabniki lahko odprejo Betterment Cash Reserve, ki omogoča shranjevanje neinvestiranega denarja z obrestno mero 4,50% letnega donosa, ali Betterment Checking, običajen tekoči račun, ki vključuje brezplačno debetno kartico Visa in brez stroškov vzdrževanja. Obe možnosti sta samostojna izdelka, uporabniki pa imajo možnost izbrati enega ali oboje.

• Samodejno uravnoteženje portfelja

Betterment redno prilagaja portfelje uporabnikov glede na tržne spremembe, s čimer zagotovi, da portfelji ostanejo v skladu z uporabnikovimi cilji. Ta funkcija deluje na podlagi naprednih algoritmov, ki lahko večkrat dnevno preverjajo stanje portfelja in prilagajajo razporeditev sredstev.

• Prednosti uporabe Bettermenta

Betterment je idealna izbira za tiste, ki iščejo enostaven in učinkovit način upravljanja svojih naložb. Platforma omogoča enostavno spremljanje trga, avtomatizirano prilagajanje portfeljev in davčno optimizacijo, kar je koristno za zaposlene posameznike, ki želijo doseči najboljše donose brez veliko napora. Poleg tega ponuja možnost ustvarjanja družbeno odgovornih portfeljev, ki so v skladu z okoljskimi in socialnimi načeli.

• Slabosti uporabe Bettermenta

Kljub številnim prednostim ima Betterment tudi nekaj slabosti. Na primer, za dostop do premium storitev je potreben začetni kapital v višini 100.000 USD, kar je lahko preveč za manjše vlagatelje. Odsotnost možnosti neposrednega indeksiranja pomeni, da uporabniki zamujajo priložnosti za pobiranje davčnih izgub, kar lahko zmanjša potencialne davčne koristi. Poleg tega je postopek nastavitve uporabniškega računa lahko zapleten, saj ni jasnih smernic za nove uporabnike, kar lahko predstavlja izziv pri začetnem postopku uporabe platforme.